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本书作者将从业多年积累的专业知识和经验汇聚于此书，希望能够帮助读者做好财富传承的提前规划。本书上篇通过30个财富传承案例，分析财富传承中的各种"坑”。每个案例后有专业分析、专家建议、启示金句，帮助大家深入理解财富传承的风险。本书下篇深入剖析了6种常见的财富传承工具，帮助大家理解不同工具的优缺点和适用情形，以便提前做好财富传承规划，预防传承中的风险。通过阅读本书，金融从业人员可以提升自身能力，更好地为客户提供服务；有财富传承需求的客户可以更好地进行财富传承规划，守护家族财富。

目录
上篇　30 个案例解密财富传承风险
第一讲　大错特错：法定继承就得了，那么麻烦干什么？——法定继承风险解析
案例一：半年损失3/8 的房产，遗产竟要分给前妻 / 003 
案例二：法定继承难预料，死亡顺序有玄机 / 009 
案例三：人丁兴旺大家族，财富传承惹纠纷 / 013 
第二讲　梦该醒了：我家只有一个娃，将来财富都给他！——独生子女面临的传承困局
案例四：监护人挪用财产的忧与伤 / 019 
案例五：股权传承需谨慎，防止身后失了权 / 024 
第三讲　再婚家庭难念经，婚外生子更伤情——复杂家庭的财富传承风险
案例六：重组家庭继承难，新继承人突然出现为哪般 / 028 
案例七：婚外生子继承难，木已成舟早规划 / 034
第四讲　什么？办继承手续，还得证明我妈是我妈？——财富传承中的继承公证难关
案例八：独生子女继承难，继承公证闯天关 / 039 
案例九：继承手续莫拖延，代价昂贵难承受 / 046 
第五讲　天啊，我打下的江山，无关人员还能分？——法定继承可能导致的财富外流
案例十：突然冒出的前妻能分遗产吗 / 051 
案例十一：侄子竟然也能分遗产 / 054 
案例十二：“假结婚”的后遗症 / 058 
第六讲　人死了还得还债？也太悲催了吧！——财富传承中的债务问题
案例十三：身后个人债务，配偶不用还 / 062 
案例十四：身后共同债务，配偶需承担连带责任 / 067 
案例十五：巧用保单隔离身后债务 / 070 
第七讲　写了遗嘱就一定万事大吉了吗？——遗嘱继承的风险解析
案例十六：遗嘱形式要求高，细微之处大不同 / 073 
案例十七：遗嘱有效，就一定能被执行吗 / 080 
案例十八：在个人自由之上，还有公序良俗 / 082
第八讲　不想给儿只想给孙，隔代传承要注意——隔代传承的典型风险
案例十九：孙子能继承爷爷留下的房子吗 / 088 
案例二十：监护人问题导致隔代传承失败 / 092 
第九讲　提前过户给孩子最省事？没那么简单！——生前传承财富的风险
案例二十一：子女意外财外流，理性规划保平安 / 096 
案例二十二：提前过户给晚辈，婚姻风险分一半 / 100 
案例二十三：失去财富控制权，晚年生活难保障 / 103 
第十讲　传承不是结束，而是新的开始——财富传承后的管理风险
案例二十四：因意外而接班，从兴盛到破产 / 107 
案例二十五：创二代责任大，奢靡生活损斗志 / 111 
案例二十六：分家析产有规划，正面案例可借鉴 / 114 
第十一讲　漂洋过海易，跨境传承难——跨境传承的重重困难
案例二十七：境外获得的保险金，到底该给谁 / 118 
案例二十八：中国子女继承境外遗产的困难 / 122 
案例二十九：外籍身份子女继承中国遗产的困难 / 124 
案例三十：境外继承成本高，遗产税费砍一刀 / 127
下篇　6 种工具化解财富传承担忧
第十二讲　赠与：实现生前财富传承
一、赠与的定义 / 133 
二、通过赠与传承财富的优点和缺点 / 134 
三、签订了赠与合同可以反悔吗 / 135 
四、适合用赠与传承财富的五种情形 / 139 
五、房产赠与要注意过户手续和税费问题 / 140 
第十三讲　遗嘱：财富传承的兜底工具
一、遗嘱的定义 / 141 
二、避免遗嘱无效的五个要点 / 141 
三、实现传承心愿的前提：正确认识遗嘱的利与弊 / 143 
四、适合遗嘱继承的三种情形 / 146 
五、遗嘱继承中常见的八个问题 / 146 
六、遗产管理人制度解析 / 148 
第十四讲　遗赠和遗赠扶养协议解析
一、遗赠的定义 / 153 
二、赠与和遗赠的三大区别 / 153 
三、遗嘱和遗赠的两大区别 / 154 
四、通过遗赠传承财富的优点和缺点 / 156
五、遗赠扶养协议解析 / 157 
第十五讲　保险：财富传承的必备工具
一、保险的定义 / 160 
二、保险的分类 / 162 
三、人身保险的三种类型 / 164 
四、保险合同的三大主体及其权利 / 173 
五、保险的五大传统功能 / 179 
六、保险的四大法税功能 / 181 
七、适合用保险做财富传承规划的六类人群 / 208 
八、保险传承财富的三个局限 / 213 
第十六讲　信托：财富世代传承的“皇冠明珠” 
一、信托的基础知识 / 216 
二、家族信托：功能、设立和适用人群 / 230 
三、保险金信托：版本、设立和适用人群 / 244 
后记 / 273

推荐序一
改革开放40多年来，我国经济蓬勃发展，家庭财富和人均可支配收入迅速增长。招商银行和贝恩公司（全球性咨询公司）联合发布的《2023中国私人财富报告》显示，2022年，中国个人可投资资产总规模达278万亿元人民币。随着创富一代年龄渐长，财富传承需求日益凸显。上述报告指出，我国73%的高净值人士已经开始或正在准备财富传承事宜。巨大的财富规模、复杂多样的财富形式，以及越来越多元化的婚姻家庭观念，使得实现财富的高效与定向传承，成为困扰许多家庭的紧迫议题。
家庭财富传承，离不开法律法规的日益完善，尤其需要加强对夫妻财产制、离婚财产分割与债务清偿、继承等家事法律制度建设。2014年，十八届四中全会审议通过的《中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》提出，加强市场法律制度建设，编纂民法典，是对这一时代主题的回应。我荣幸参与了《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）“总则编”和“婚姻家庭编”的编纂研讨工作，为我国民法法典化贡献了绵薄之力。
《民法典》涉及自然人生活的方方面面，是“社会生活的百科全书”。其中的继承编和婚姻家庭编对财富传承至关重要。在一定程度上可以说，这些内容是做好财富传承规划的法律基石。
对一般人而言，阅读、理解《民法典》并非易事，而将之应用到实际生活中的门槛就更高了。我的学生张含是京师律师事务所的金牌律师，在家族财富传承领域深耕多年，具有扎实的法律素养和丰富的实操经验。她能把自己多年的积累写成一本书，分享给大家，帮助更多人更好地实现财富传承，我非常支持！ 
在从事法学研究的30 余年里，我一直主张将理论研究与实践结合起来。法律是人民意志的集中体现，产生于生活，也应该服务于百姓。法律从业者在追求自我成就的同时，也要积极服务社会， 传播法律知识，为促进中国法治进步出一份力。
张含能取得今日成就，令我高兴和自豪。在跟我学习期间，她就对婚姻家事、财富传承、保险等相关领域展现出浓厚的兴趣；现在她又在这些领域发挥所长，助力诸多家庭制定财富传承规划，真正做到了理论与实践相结合。
建设法治社会，需要法律法规不断完善，更需要广大法律工作者向公众解读法律，传播法律知识，使百姓能够知法、用法。我希望张含在今后的工作中，继续坚持普及法律知识，也希望更多民众知晓如何运用法律保护自身的合法权益，守护自己的幸福生活。
在《家族财富传承：实务案例与解决方案》一书出版之际，寥寥数语，殷殷期待，是为序。
薛宁兰
2024年8月31日
于北京

推荐序二
改革开放以来，我国的经济得以迅速发展，居民的家庭财产也逐渐积累起来。
随着20世纪90年代末期房地产市场的改革，我国出现了“房地产热”。在此后的20年时间里，我国房价不断上涨，房产成为城市家庭中最大的一笔财产。
随着我国民营经济的发展，很多民营企业家积累了大量的股权和其他各种有价证券，这成为另一笔巨大的财富。虽然企业家在我国家庭中算是少数，但需要承认的是，我国家庭的财产权利结构变得更加复杂。
自古以来，我国就是一个家庭观念很重的国家，尤其是20世纪80年代以来，父母对子女的慈爱，更是成为一种不可解于心的厚爱。改革开放已经40多年，创造财富的第一代已垂垂老矣，他们希望把自己历尽艰辛积累的财富按照自己的心愿传承给下一代，让子女们能够站在父辈的肩上，生活得更幸福，使他们前进的道路更平坦。其中就涉及家族财富的传承问题。
有些创富者往往基于传统的思想和自己朴素的感情、愿望，来处理家族财富传承的问题。然而，由于经济的快速发展，我国的社会结构和社会关系发生了巨大的变化。在现代社会中，很多问题已经无法再依照传统观念来处理，而需要现代法律来进行规范。家族财富传承的问题同样如此，仅仅依靠传统观念已经行不通。另外，随着家庭关系和财产关系日益复杂，人们还需要借助金融工具来完成财富传承。
然而，一些创富者还没能及时转变观念，没有做任何法律或金融的传承安排，最终酿成悲剧。比如，在分家析产之后，子女弃养父母；子女为了争夺家产反目成仇；夫妻一方去世，另一方重组家庭，造成财产不能如愿传给子女，等等。这些无规划的传承不仅成为破坏家庭和谐的导火索，还成为社会的不稳定因素。
因此，对于家族财富传承，专业法律人士的协助是非常有必要的。
本书作者张含，是京师律师事务所的金牌律师，拥有法学学士和经济学硕士学位。具有双重知识背景的张含，长年致力于解决家族财富传承的法律问题，从中积累了极为丰富的经验。此外，张含还特别注重传播法律知识，在全网拥有百万粉丝，希望通过自媒体平台帮助更多有相关需求的人。
作为张含的硕士生导师，我看了她的这本新书之后，有以下四个体悟： 
第一，实操性强。本书上篇每讲以案例为切入点，逐一讲解了家族财富传承中的各种风险；下篇则手把手地教读者如何“避雷”。读者可以将本书当作实操指南，在需要时翻开，寻找解决方法。
第二，非常通俗。我的专业是经济学，我经常觉得法律条文十分繁冗枯燥，一看就头痛。但拿起这本书，我却完全没有那种感觉。本书内容直击痛点，能迅速激发读者的兴趣，让人拿起来就放不下；语言通俗易懂，对读者非常友好，可读性强。
第三，专业严谨。本书对每个案例的分析，以及给出的解决方案都有严谨的法律依据，体现了非常高的专业性、严谨性，让人读得放心、安心。
第四，全面。虽然本书的篇幅不长，但汇集了家族财富传承涉及的各种法律问题。读者只需一册在手，就可以全面地了解财富传承中的风险及解决方案，还可以将其作为工具书收藏，以备不时之需、以解不虞之患。
总之，本书是张含在财富管理领域多年的理论知识和实战经验的总结，非常适合有财富传承需求的客户，以及财富管理从业者阅读学习。我相信，本书将会为我国财富管理服务的不断进阶，作出一定的贡献。
徐华
2024年8月21日
于北京

推荐序三
我和张含律师相识于2021年的平安人寿总公司全国高峰会， 这是平安人寿对全国顶尖代理人的荣誉表彰、成果展现大会。当时，她是大会的分享讲师，为大家分享法税知识，而我作为平安人寿多年的销冠在现场聆听。相识之后，我们相谈甚欢，而且我发现，我们的很多财富管理理念非常一致，都秉持着专业至上、人品至上的信念来服务客户。
2022年，我们二人联手做了一个视频课程。在此过程中，张含律师在理论和实战方面的专业性给我留下了深刻的印象，我一直期待我们还有合作的机会。如今，张含律师邀请我为她的新书《家族财富传承：实务案例与解决方案》写推荐序，我欣然为之。
自从1997年加入保险行业，我已经在这个行业深耕了27年。从业多年以来，我一直践行这样的工作模式，即保险代理人不仅要卖保险和卖服务，更要成为财富顾问，去“卖筹划”和“卖综合解决方案”，这样才能更好地服务高端客户。所谓的筹划，就是财富顾问结合客户的具体情况和个性化需求，从财富管理的角度，综合运用保险、信托等工具，为客户进行整体的规划。这意味着，财富顾问需要学习更多的金融和法律知识，提高自身的综合能力，以便为客户提供更优质的服务。
2019 年，我国保险代理人的数量达到了前所未有的900多万人。但如今，随着我国保险行业的转型，保险代理人的数量已经锐减到200多万人。整个行业对保险代理人整体素养的要求越来越高。因此，在这个阶段，大家尤其需要综合学习金融和法律知识，以便能在这个行业更好地留存，为更多的客户提供全方位的规划。
张含律师的这本新书，能非常好地帮助财富顾问学习，提升其服务客户的综合能力，特别符合当前市场的需要。此外，本书也非常适合财富顾问和客户一起学习，让客户直接感受到财富传承规划的必要性。
张含律师在财富管理领域深耕10余年，积累了丰富的理论知识和实战经验，这本书就是她多年辛苦耕耘的智慧结晶。在本书上篇中，张含律师通过30个实务案例总结了财富传承过程中的种种风险，其中很多是客户根本想不到的；之后对案例进行了细致的分析，并针对具体风险给出了专业的解决方案。通过学习这部分内容，财富顾问在为客户提供服务的过程中，可以更好地结合客户的家庭和财产情况，帮助客户发现经常忽略的财富风险，让客户意识到提前规划的重要性。
在本书下篇中，张含律师针对遗嘱、保险、信托等6种常见工具，尤其是保险和信托，进行了系统而专业的讲解。通过对这部分内容的学习，财富顾问不仅可以更深入地理解保险，还可以掌握其他多种工具，从而将保险与遗嘱、信托等相结合，并根据客户的个性化需求，为客户提供综合性的规划。
相较于其他财富管理类书籍，本书不仅通俗易懂、生动有趣，还非常具有实用性，让我受益匪浅。所以，我非常诚挚地将本书推荐给各位伙伴，以及有家族财富传承需求的客户阅读。我相信，读完本书后，大家一定可以获得新的启发和收获。
叶云燕
2024 年8月26日
于厦门

前言
西汉史学家司马迁的《史记?货殖列传》中有这样一句话：“富无经业，则货无常主，能者辐辏，不肖者瓦解。”这句话的意思是，致富并不局限于特定的行业，财富也不会永远属于某个人。对于有能力的人，财富会像车轮的辐条集中于车轴一样快速聚集；对于没有能力的人，财富会像瓦片破碎一样迅速消散。这句话不仅是对商业活动的观察和总结，也是对财富本质的一种哲学思考，即使过去了2000多年，在当下依旧精辟透彻。这里的“能力”包含多方面的意思。创富是一种能力，传富也是一种能力；父辈有能力，不代表子女有能力。我们要想家业永续，就要做好财富传承规划。
自改革开放以来，我国经济发展迅猛，很多人抓住了契机，在创富浪潮中积累了大量财富。随着时间的推移，一代创富人士陆续进入财富传承期，要进行财富和权力的交接。但是我们在新时代的财富传承规划方面没有充分的经验。由于未做好财富传承规划而导致财富流失，甚至亲情破裂的情况时有发生。传承纠纷不仅伤财，更加伤情，因为当事人都是彼此的至亲。此外，因不重视财富传承规划而导致传承的手续繁杂、税费成本高昂，甚至无法继承的情况也是有的。所以，一代创富人士亟须切换视角，把财富传承规划放在第一优先级上。 
我有幸在执业之初便进入财富传承领域，10余年来积累了不少实践经验，也通过授课和咨询累计为几十万位高净值人士提供服务，结识了众多财富管理从业人员。我遇到过很多让人大跌眼镜的案例，处理过牵扯众人的复杂纠纷，助力过高净值人士进行精准传承，帮助过弱势群体争取本应属于他们的权益。在这个过程中，我深感普及法律知识和金融知识的重要性，事前规划远远大于事后补救。因此，我将自己从业多年积累的专业知识和经验汇聚于此书，希望能够帮助大家做好财富传承的提前规划。
为了让大家能轻松地阅读本书，本书上篇通过30个财富传承案例，分析财富传承中的各种“坑”。每个案例后有专业分析、专家建议、启示金句，帮助大家深入理解财富传承的风险。本书下篇深入剖析了6种常见的财富传承工具，帮助大家理解不同工具的优缺点和适用情形，以便提前做好财富传承规划，预防传承中的风险。我希望这样的内容设计能让大家收获满满。当然，本书难免存在一些不足，欢迎大家与我一同探讨。
最后，我希望所有人都能把握时代脉搏，做好财富传承规划， 实现家业永续、和谐美满、幸福永驻。
张含
2024 年8月7日
于北京

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